《关于推动个人养老金发展的意见》发布以来，多家银行纷纷筹备个人养老金账户管理制度建设、系统搭建、人员部署等各项工作，目前已有成果。据近日媒体报道，招商银行、中信银行、兴业银行等金融机构已相继在其官方APP中推出个人养老金专属板块。可以说银行已经开始在个人养老金账户方面预备发力了。

当然，个人养老金账户，还没有正式推出，特别是我们的全国统一的个人养老金账户，目前仍处于酝酿筹备阶段。但是，作为个人养老金账户未来投资的标的，应该说不止于银行，众多金融机构，都在摩拳擦掌，做一些基础性的准备工作，尤其在10亿个人养老金账户投资的产品研发和业务创新方面，都在展开卓有成效的探索，当然有些也还是在摸索阶段。目前无论是基金，公募基金公司，保险公司，还是我们的银行理财子公司，以及商业银行都参与了个人养老金账户。

那么如此多金融机构相比较来看，银行有其独到的优势。首先银行的网点遍布全国，遍布城乡，银行储户分布广泛，更兼规模庞大。而且更重要的在于银行和储户之间，已经建立了一种相互信任的积累和信誉评估机制，银行理财产品的低风险赢得了投资者的信赖。因而，在个人养老金产品的研发和有创新方面，银行机构有着比较大的优势。

所以从银行的角度来讲，开展个人养老金账户的产品推广，以及个人养老金账户投资的产品研发，甚至为未来的个人养老金账户的投资者提供开户的便利，都是最具条件的。应该说银行是未来的个人养老金账户开户，最有代表性的、最主要的金融机构，所以将来银行不仅在个人养老金账户的开户、投资托管、以及投资人的投资顾问和直接的产品研发方面，而且在产品的发行等方面都具有很强的优势。

我们必须要注意，未来的银行开发适宜于个人养老金账户投资的产品将会是风险相对较低、收益比较稳定的一类特殊的养老目标金融产品。所以对于这类产品的发行和推销，稳健是一个重要的产品特征，对于追求规避风险，强调稳健长期需求的个人养老金账户投资者而言，或将更为青睐和欢迎银行个人养老金产品。

所以银行在个人养老金产品市场的规范、产品研发及相关业务创新方面，应该可以起到表率示范的作用，特别是在投资者教育、投资顾问、个人养老金产品的宣传方面，都可以发挥银行应有的作用。

（作者系武汉科技大学金融证券研究所所长）