在数字化转型的探索中，招商银行一直是股份行中的优等生。

从2019年各大上市银行披露信息科技投入开始，招行科技投入规模就连续五年仅次于四大国有银行，位居股份制银行首位。事实上，招商银行是第一家也是唯一一家将“每年金融科技整体预算原则上不得少于本行上一年度营收的3.5%”写入公司章程的商业银行。

今年，招行将既有的全行金融科技统筹管理部门——金融科技办公室，更名为数字金融发展办公室，并对原有职责进行微调。

近日，招行数字金融发展办公室主任高旭磊接受21世纪经济报道记者专访，拆解招行数字化建设路径。他表示，在新一代人工智能技术崛起的背景下，数字金融的落脚点在于技术加持下的金融业务，招行的数字化建设将围绕“线上化、数据化、智能化、平台化、生态化”的五个方面展开。

高旭磊。资料图

拆解招行数字金融发展路径

2019年，为强化“中台”职能，最大化衔接技术和业务两端，招行将总行战略规划与执行部门更名改组为“金融科技办公室”，定位于总行金融科技的统筹管理与推动部门。

从“金融科技”到“数字金融”，名称转变的背后是更为明确的数字化建设发展目标。

高旭磊向记者表示，如今建立数字金融办公室，是为了进一步体现数字化转型的时代感。在他看来，金融科技与数字金融在提出背景、发展落脚点、达成目标等方面均有所差异。

他指出，“金融科技Fintech”概念起源于美国，其背景是互联网技术的大爆发，借由技术提高金融服务质效，其落脚点主要是技术，与数字金融有一定区别。去年中央金融工作会议提出将数字金融作为“五篇大文章”之一，数字金融的落脚点侧重于技术加持下的金融业务，其背景是新一代人工智能技术的崛起。“相比于金融科技，我认为数字金融的目标会更加高远，一是服务好实体经济，二是要满足广大人民群众幸福生活的需要。”高旭磊表示，以此为目标，是招行设立数字金融发展办公室的初衷。

除了名称的更迭，招行数字金融发展办公室的职能也发生了些许变化。

高旭磊告诉记者，数字金融发展办公室目前有三个职责：一是负责全行数字金融建设的“PDCA”，即制定规划、推动、检查、优化；二是基于创新团队实践推动全行创新；三是管理Fintech基金。据悉，招行每年有不超过全行收入1.5%的基金额度，为创新型项目提供保障，鼓励创新，容忍失败，实现数字化创新项目的落地。

整体而言，招行的数字金融发展包括“演绎”与“归纳”两条路径。前者是包括规划、落地检查、落地执行、检查优化等步骤，自上而下的“演绎”；后者则是通过营造创新氛围、收集创新想法、基金保障创新孵化，最终实现落地，自下而上的“归纳”。

“在这两条路径的基础上，用创新基金来孵化项目，我们把这个过程称之为‘加速器’。”高旭磊表示。

数字化建设永无止境

近年来，各大行科技投入规模逐步攀升，就招行自身来看，从2018年首次在年报披露科技投入情况以来，六年间招行信息科技投入已累计超过690亿元。

大规模的科技研发投入，推动招行的数字金融走到哪一步了？

对此，高旭磊表示，招行正在从数字化转型阶段走向数字化持续建设阶段，“数字化转型有拐点，而数字化建设永无止境。”他指出，数字化是一件不得不做的事，是创新的核心动力，而数字化投入是一种投资，而不是消费。“数字化是一个长期而艰巨的过程，虽然一开始不显山不露水，但日积月累的投资会累积在数据里，凝结在系统中，对客户经营、风险管控方面形成优势，也会为客户带来更便利、更极致的体验。”

据高旭磊介绍，招行的数字化建设包括线上化、数据化、智能化、平台化、生态化等五个方面。

线上化意味着“无时无地无感无界”，带来高效的管理、便捷的用户体验、低廉的成本与广阔的服务边界。“线上化可以让人类的协作跨越时空。”高旭磊表示，招行的线上化建设是依托最新科技，沿着招行的价值创造与传递路径，打造可以无限延展的线上化网络，摆脱时空限制连接客户、合作伙伴、员工、智能助手，实现全产品、全渠道的线上化。据高旭磊透露，目前招行有超90%的理财产品金额是通过线上渠道销售的；在近期A500宽基指数基金发布后，据统计，招行渠道的首日销售额占到整个市场的50%。

数据化则意味着决策依据从经验到数据的转变。高旭磊指出，信息是组成这个世界的三大本源，没有信息的世界将是一片空白，而数据就是信息最好的刻画方式，其成为人类核心生产要素是必然的。他提到，招行已将数据视作核心资产，作为管理决策和风控管理的核心依据。据悉，目前招行依托于数据驱动的信贷产品，已累计向3万余家企业客户提供了授信支持。

智能化是数据化的进阶。在高旭磊看来，智能化让协作从“人与人之间”扩展到“人与机器之间”，预计今年招行智能化场景应用将释放员工逾3000万小时的工时。“虽然目前的智能化技术还是以替代重复性劳动为主，但在新一代人工智能发展后，我们预测在不远的将来，可以替代更复杂的工作，并在智力高密度场景形成对人的有效辅助，从而让人可以将精力投入更专业和具有创造力的领域。”高旭磊表示。

生态化建设方面，招行不仅直接服务于客户，还与合作伙伴一同提供服务。“我们认为商业竞争的本质是不同价值创造生态与创造网络之间，关于价值创造的竞争，而不是个体之间的博弈。”高旭磊提到，为进一步融入生态服务，招行在饭票场景、政务便民场景的交易客户数量都已破千万，“薪福通”注册企业数达到90万家，财资管理云服务客户数量逾50万家。

平台化是承接另外“四化”的基础设施建设，通过技术平台、数据中台、一体化登录平台等等，让使用者可以站在“巨人的肩膀”上达成协作，而不是从零开始搭建应用。

高旭磊表示，基于数字金融线上化、数据化、智能化、生态化、平台化的五大特点，可以更快捷、低成本、低风险地为客户提供更优质的服务。

全面拥抱智能化

2022年ChatGPT发布以来，新一代人工智能技术，对各个产业产生了变革性影响，金融也不例外。

在线上化基本完成、数据化已有一定规模成效的基础上，全面拥抱智能化成为招行数字化转型的重要拐点。高旭磊告诉记者，在“线上招行”时代倡导的MAU、移动优先等概念，到“智慧招行”时代出现了变化，目前招行最首要的任务是做好“AI+金融”。

高旭磊表示，AI是数字金融最大的机遇，也是最大的挑战。

在他看来，AI带来的风险集中在四个层面。第一是大模型“幻觉”带来的决策问题，无论是“一本正经地胡说八道”“前后统一的胡说”，还是“自圆其说的胡说”，在金融领域可能会导致市场、风险方向的决策判断失误。第二是大模型价值观和伦理可能存在的偏见问题，使得生成内容中包含有害信息，对社会产生严重后果。第三是客户隐私保护疏漏，如果在模型训练时将个人敏感信息、知识产权、商业秘密等数据纳入其中，可能会产生隐私泄露等风险。第四是大模型可能导致的垄断局面。高旭磊提到，AI时代需要警惕在上一代互联网革命时“赢家通吃”导致行业垄断的情况重演。

“但最大的挑战，还是机构因为害怕风险，而拒绝拥抱、发展人工智能，最终使得发展落后。”高旭磊坦言，目前数字金融最前沿的问题，是用好新一代人工智能、拥抱人工智能革命，既要防范AI风险，更要把技术用到生产中去。

“数字金融是科技创新与金融创新叠加融合的高级金融形态，其本质是一种新质生产力。”高旭磊指出，数字金融有效提升金融供给效率，形成了新的金融供给方式，最终促进金融更普、更惠、更便捷、更智能，为实体经济注入金融活血提供坚实保障。