董希淼（复旦大学金融研究院兼职研究员）

据媒体报道，近日一位客户前往某市一支行支取存款，被告知需要由银行将取款资料报派出所备案、经派出所审核同意才可以。此事虽然是个别事件，但引发广泛关注。

近年来，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪十分猖獗，在世界范围内呈现快速增长态势。因此，相关部门开展系列专项活动，不断加强对电信网络诈骗的预防和打击。2023年，全国共破获电信网络诈骗案件43.7万起，抓获一大批违法犯罪嫌疑人，打击治理工作取得显著成效。

反电信网络诈骗的根本目的是保护人民群众财产和生命安全。应该说，近年来我国反电信网络诈骗工作措施坚决有力，成绩有目共睹。但同时应该持续优化相关措施，避免对企业和个人的正常生产生活造成一定困扰。

随着移动支付发展，目前国内储户较少到银行网点支取现金，有现金支取需求的往往是中老年人或者有紧急用途的储户。如果流程过于冗长，则会影响储户取现需求和体验。

进而，银行近年来收紧账户管理措施，更是产生了一定影响。如部分银行因为担心对账户开立工作把关不严受到处罚，对小微企业和个体工商户开户进行严苛审核，要求提供大量证明材料，甚至“一刀切”将客户拒之门外。为配合“断卡”等工作，多数银行对一些银行卡及账户采取限制性措施，包括交易限额、冻结等。少数银行工作不够精准，导致部分正常使用的账户和卡被限制。笔者在一些地方调研，部分小微企业主还反映，因上下家交易对手资金被认定涉嫌电信网络诈骗，导致企业及个人账户被冻结，冻结之后长时间内难以解除。

反诈工作必须持续推进，但现实中一些银行片面强调落实反电信网络诈骗工作，自上而下对相关措施层层加码，采取过于严苛的账户管理措施，部分措施简单粗暴，给客户带来诸多不便，对较多客户造成“误伤”。在部分银行，被“误伤”的用户为申请解除限制，甚至在银行网点排起长队。近年来，此类客户投诉大量增加，影响了银行与客户关系。

由于宣传不够、沟通不足等原因，部分储户对银行加强管理的行为不理解、不支持，甚至储户还产生了一些误解。

下一步，应更加牢固树立“以人民为中心”的发展思想，以《商业银行法》《反电信网络诈骗法》为准绳，坚持预防与打击、保护和服务、发展和安全的有机统一，细化制度办法，优化工作机制，一方面推动反电信诈骗工作取得更大成效，一方面保障公民生产生活秩序不受影响。

银行等金融机构应以法律法规和相关制度为依据，同时，银行应提高工作精准度，充分运用技术手段，优化模型，精准排查，尽量降低“误伤”的比例。如果发生“误伤”，应采取更人性化的救济措施。如优化工作流程，以线上和线下结合的方式，便利用户办理解除限制手续。

相关部门应加强对银行的指导和检查，对不符合法律法规要求的做法应及时予以纠正。同时，相关部门应加强沟通，调整优化考核评价要求，坚持激励相容，客观全面对待银行反电信网络诈骗工作。

对账户开立等环节把关不严、造成严重后果的银行和相关责任人，应进行批评和处罚；但对已经善尽合理审查义务而开立的账户，后期因账户所有人自身问题涉及电信网络诈骗，不应过于苛责银行。

与此同时，公众应了解金融机构客户尽职调查要求，银行如对存取款的来源、用途、去向等进行合理的询问、记录，应予以理解和配合。