21世纪经济报道记者 周炎炎 上海报道

2024年的大行财报比往年来得更早一些。

3月21日，交通银行（601328.SH；03328.HK）发布2024年业绩报告显示，截至2024年末，集团资产总额达到14.90万亿元，较上年末增长5.98%。2024年实现净经营收入2602.69亿元，同比增长0.87%；净利润935.86亿元，同比增长0.93%。截至报告期末，不良贷款率1.31%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率201.94%，较上年末上升6.73个百分点。

在监管推动社会综合融资成本下降、前期央行降息降准的大背景下，银行业净息差能否维持是业内观察的重点。交行2024年净利息收益率为1.27%，较上一年下降0.01个百分点，基本维持上年水平。

21日下午，交行在上交所举办业绩发布会，由行长张宝江领衔的管理层回答了净息差、对公投放节奏、数字金融、信用卡业务、信贷风险等相关领域热点话题。

科技金融方面，张宝江在会上透露，截至2024年末，交行已为近6万户科技型企业提供授信支持，贷款余额7684亿元，较上年末增长21.5%，“科技金融一直以来是交行的特色，我们着力发挥集团全牌照经营优势，建立股权、信贷、债券、租赁、托管综合金融服务体系并相应完善组织架构、产品供给、配套政策，积极推动金融、科技、产业深度融合。”

持续压降负债成本

在回答净息差相关问题时，交行副行长周万阜表示，2025年净息差短期内还是面临一定的下行的压力。一方面，资产端由于LPR的下调、存量房贷利率调整、有效需求偏弱背景下行业竞争加剧，资产收益率承压；另一方面，负债端受外部环境变化及客户偏好等因素共同影响，当前存款结构依然延续了定期化、长期化的趋势，一定程度上延缓整体存款的平均成本率下行。

“不过今年的情况会比前两年好一些，”周万阜称，无论是更加积极的财政政策落地、“两重”“两新”扩围提速、提振消费专项行动的实施，还是适度宽松的货币政策、结构性的货币政策工具以及利率自律机制的作用等，都将在促进相关领域信贷需求增长、规范存贷款市场竞争秩序、降低负债成本、稳定资产收益率方面为银行提供了有利条件。

他表示，交行会充分利用好当前良好的政策机遇和市场机遇，通过优化资产负债结构、动态优化定价策略，来持续做好净息差管理，一方面持续提升“五篇大文章”相关领域贷款占比，加强债券投资等多元化的产品组合管理，另一方面聚焦结算资金留存，大力拓展低成本存款，持续压降负债成本。

21世纪经济报道记者注意到，财报显示，报告期内客户存款利息支出1781.11 亿元，同比减少148.71亿元，降幅 7.71%。其中，公司存款平均成本率2.08%，个人存款平均成本率2.18%，分别较上一年下降23bp和19bp。

2025年对公信贷投放计划增量4800亿元

2024年全年交行人民币对公实质性贷款增长4363亿元，增幅9.54%，增幅较高。交行副行长殷久勇表示，交行将持续加大服务实体经济的支持力度，推动对公信贷投放的总量平稳增长。2025年对公信贷投放的计划全年安排的增量是4800亿元。

“截至二月末，全行人民币对公贷款实现了同比多增。一季度对公信贷需求也是比较好的，预计总体将保持平稳增长的态势。”殷久勇表示，今年以来交行在长三角、粤港澳以及经济大省重点区域分行的对公贷款增长的情况都比较好，这些地区增幅高于全行的平均水平，将继续发挥好上海主场优势，进一步加大对上海地区经济社会发展的支持力度。

AI应用“先对内，后对外，先局部，后整体”

数字金融方面，交行发布会重点提及两项数据：2024年，交行金融科技投入114.33亿元，占营业收入的5.41%；截至2024年末，集团金融科技人员9041人，较上年末增长15.70%，占集团员工总人数比例9.44%，较上年末上升1.15个百分点。

“这两个数据实事求是说，非常不容易的。我们在可比同业中，这个占比是很高的。”交行副行长钱斌表示。

至于交行如何加入AI发展快车道，钱斌称，该行在2021年就提出了打造人工智能作为交行新名片的发展目标，近年来主要围绕降成本、控风险、创价值、优体验这四个方面来推动人工智能的应用。

“考虑到当前人工智能在应用上实事求是说还存在的一些不确定性，甚至可能会存在一些AI幻觉，我们的基本策略就是‘先对内，后对外，先局部，后整体’，所以，把降成本和控风险作为优先考虑的事项，当然在创价值和优体验上面，我们也在不断探索。”钱斌称。

具体而言，在降成本方面用RPA、OCR等技术，在信贷风控领域，减少了人工采集、录入、复核、对比的工作量，成效明显。推进人机协同，推进大模型、小模型规则，一键生成零售信贷尽调报告和普惠授信报告，减少客户经理报告撰写时间超过50%。在风控领域，开展反洗钱、反电诈AI建设，一方面提升了识别的精准度，同时反洗钱领域的可疑事件核实任务量减少30%，反电诈任务耗时压降30%。在价值创造方面，提升客户画像能力，支持分行自主配置智慧营销策略，大额存单销售转化率提升4倍以上。在优体验方面，渠道建设应用数字人技术，同时搭建“云上交行”在线服务。

他透露，目前已经正式发布了《交通银行“人工智能+”行动方案（2025—2026年）》，未来将在更深层面、更广范围推动人工智能创新实践。 

化解“三重压力”

2024年底交行不良贷款率为1.31%，比上年末下降了0.02个百分点；逾期贷款率1.38%，与上年末持平；关注类贷款率1.57%，比上年末上升0.06个百分点。

交行副行长顾斌坦言，资产质量仍有“三重压力”：一是部分房地产企业内生性的现金流还没有完全恢复，项目销售节没有完全回款，该领域部分贷款面临不良的压力；二是行业零售业务风险整体有所增加，预计也会对整体资产质量形成压力；三是国际形势复杂，需进一步防范外部冲击对企业的影响，以及由此产生的对银行资产质量管控的压力。 

“交行将持续加强房地产领域的风险管理，推进房地产的集团风险和项目风险两手抓，一户一策，有效推动房地产领域的风险化解；兼顾业务发展和风险控制，加强对零售资产的质量管控，整体提升零售资产经营管理能力，加强贷后管理和逾期的管控，提升催收和处置的效率，争取把零售贷款的质量控制在一个预期范围内；进一步优化完善常态化、模块化、数字化的贷后管理体系，加大对不良贷款的清收处置，进一步抓实信贷的基础管理，提升全流程风险管控能力，继续保持资产质量的稳定。”顾斌称。

信用卡属地化经营改革

从收入结构占比情况来看，利息净收入占比65.36%，手续费及佣金收入占比14.21%，投资收益10.44%。其中，利息净收入和投资收益双增，手续费及佣金收入下降14.16%。交行在财报中解释称，受居民消费意愿不足及主动优化客户结构影响，银行卡业务收入同比减少39.36亿元，降幅20.98%；受费率下调政策性因素影响，代理类业务收入同比减少17.72亿元，降幅33.60%。

在回答信用卡业务转型相关问题时，周万阜称，信用卡资产质量下滑是行业现象，随着提振消费政策的逐步见效后期情况会好转。过去交行采用信用卡中心直接经营的模式，在业务快速发展期有其独特优势，随着信用卡业务发展进入新阶段，出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，近期交行启动相关改革，由过去的集中直接经营改为分行属地经营，由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。