21世纪经济报道记者雷椰 李德尚玉 山东报道

走进香柏养老集团，阳光透过落地窗洒在走廊上，一位坐在轮椅上的老人正眯着眼望向窗外。

活动室的墙面上挂满了老人们的手工艺品，每一件都记录着时光的温度，食堂阿姨正在将饭菜送到每一位老人的房间。每一个人都会变老，如何养老也成为社会共同探索的问题。

“养老是一件慈善事业，而不是生意。”香柏养老集团第七分院院长张凯说道。近日，21世纪经济报道记者跟随普惠金融调研团，来到山东，在这里，我们看见了养老产业的发展与困境，也看见新兴产业的蓬勃与挑战。

走进新兴产业的组装车间，机械臂与工人默契配合，将一枚枚精密零件嵌入线束，工人正用检测仪校验产品品质。我们看到，一个产业的发展，不仅带动无数中小微企业的不断发展，也会为万千的普通人带来就业的机会。

从养老院的温馨到车间的火热，山东之行勾勒出一幅金融与实体共生共荣的图景。通过实际的调研，普惠金融调研团切身体会到金融不是孤立的数字游戏，而是要与产业共呼吸、与社会共成长。

普惠金融是一个涉及民生的金融领域。如何完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系，正成为社会共同关心的话题。

为做好普惠金融文章，促进相关服务“扩面、提质、增效”，在中国银行业协会、中国融资担保业协会等协会的悉心指导下，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院连续多年举办“中国普惠金融典型案例”征集活动，上千家机构单位参与其中，目前已征集普惠金融案例万余份。

这万千的普惠金融案例背后的，有着怎样的故事，如何将金融政策真正融入实践当中，仍然值得去探索。近期，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院联合中国融资担保业协会联合发起“普惠金融在行动”调研活动。

聚焦入围“2024年全国普惠金融典型案例”的创新实践，首站我们深入山东省济南、潍坊两地，对山东投融资担保集团以及地方机构普惠金融业务展开深度回访，看看“山东担保”经验如何让普惠金融融入齐鲁大地。

覆盖16市的省级政府性担保体系

山东省是我国的经济大省。2024年，山东地区生产总值（GDP）达到9.86万亿元，增长5.7%。作为我国重要的工业基地和北方地区经济发展的战略支点，截至2024年，山东累计建成7个国家级战略性新兴产业集群，35个省级以上“战新”产业集群，总规模达到3.48万亿元，集聚规上工业（服务业）企业6000余家，带动上中下游配套及关联企业2.6万家。

而产业高质量发展离不开金融的支持。2019年，山东省委、省政府决定组建山东省投融资担保集团有限公司（以下简称“山东投融资担保集团”），作为对接国家融资担保基金、建立全省政府性融资担保体系的主体。

近年来，山东投融资担保集团积极构建国家、省、市、县、银行五级分险机制，为合作担保机构“增信、分险、赋能”，牵头建立覆盖全省16市、60家成员单位、总注册资本金超300亿元的全省政府性担保体系。

截至2024年末，聚焦科创金融，累计支持专精特新、高新技术类企业1.4万户、599.91亿元。“鲁科担—鲁担科技贷”专项产品备案1064笔、25.17亿元，为956户科技创新型企业减免保费支出1562.22万元。国家融资担保基金“科技创新专项担保计划”在我省率先落地431笔、16.01亿元；聚焦绿色金融，推广“绿色产业贷”，实现绿色信贷规模271.18亿元。

作为山东政府性融资担保体系重要的成员机构，潍坊再担保集团在智能科技与普惠金融的双轮驱动下，正将“产业+金融”深度融合。潍坊再担保集团党委委员、副总经理张辉向21世纪经济报道记者系统介绍了其业务架构与社会价值——从传统担保到数字金融，从转贷纾困到产业赋能，这家成立10年的企业，通过与35家银行建立合作关系，授信总额500余亿元，累计为26余万户企业，市场主体提供融资服务2847亿元，在保余额300余亿元，政策性担保业务连续5年稳居全省首位，应急转贷业务规模连续四年保持全省第一。

图：普惠金融潍坊再担保集团座谈会 （雷椰/摄）

济南财金集团所属济南融资担保集团有限公司（以下简称“济南融资担保集团”）成立于2020年，集团以政府性融资担保为主业，围绕发展新质生产力和产业转型升级等重点领域、重点工作，为中小微、“三农”、科技型企业等市场主体融资提供担保服务。下设济南市支小支农融资担保有限公司、济南市融资担保有限公司2家全资子公司。截至2024年12月底，集团累计担保超673亿元服务，服务客户超14万户，占济南市有贷户的60%，累计保障就业超186万人次，稳定营收近3370亿元，为客户减免担保费近4亿元。

养老金融新探索——“银发经济”担保破局

经济快速发展的过程中，山东也有着隐忧。山东面临着比较严峻的老龄化形势，到2025年，预计60岁及以上人口将超过2400万人，在总人口中占比将超过24%，养老产业成为普惠金融重点布局领域。面对老龄化与消费升级趋势，潍坊再担保集团正探索“银发经济”与消费金融的深度融合。结合全市养老政策和产业布局，围绕居家适老化改造项目、智慧养老服务示范社区建设等为全市养老、护理行业提供融资担保服务2600万元。

作为山东省普惠养老的先行者，香柏养老集团通过11年深耕，构建了机构养老、医养结合养老、日间照料、居家养老上门服务标准化服务模式。集团共拥有机构养老5家、医养结合养老7家、居家养老服务中心2家、日间照料中心5家、社区大食堂1家、小微养老1家、康复医院1家。

图：香柏养老集团 （雷椰/摄）

近年来根据国家标准持续建设标准化运营管理，香柏养老集团制定完善了老年人照护服务标准和服务流程。香柏养老集团第七分院院长张凯向21世纪经济报道记者表示，养老服务产业通常是轻资产行业，企业往往面临缺乏足够抵押物的问题，这使得融资变得尤为困难。此外，老年人照护还面临人才储备不足、流动性高、专业技能低等现实困境。据了解，潍坊市再担保集团自2021年以来，连续四年为香柏集团提供政策性担保服务共计900万元，支持企业探索医养结合养老模式。目前，集团累计服务数千名老人，并通过“小微养老”模式将毛细血管延伸至社区，计划三年内建成100家嵌入式微型养老院。

产业担保赋能实体经济转型升级

2024年，山东省工业增势强劲，规上工业增加值增长8.3%，高于全国2.5个百分点。济南融资担保集团推出济担—“纾困贷”“攀登贷”“信心提振贷”“科创贷”“强农贷”“创业贷”等政策性担保贷款专项产品，引导更多金融“活水”流向小微企业、“三农”和战略性新兴产业等普惠领域。

针对集团重点担保的两家代表企业，我们进行了走访参观。一家是济南友丰电子有限公司（以下简称“友丰电子”），成立于2010年。公司产品包括高速射频线束、以太网线束等。走进友丰电子的组装车间，机械臂与人工并行的场景，恰是传统制造业转型的缩影。友丰电子凭借对供应链管理的深耕与新能源赛道的精准布局，成为传统制造企业转型的典型样本。供应链负责人接受21世纪经济报道记者采访表示，“新能源车的产业热度倒逼我们必须快速迭代。”目前，公司已与重汽、长城汽车等头部车企建立长期合作，并通过自动化设备升级逐步提升产能。

图：友丰电子厂 （雷椰/摄）

2023年公司单户融资额突破千万级，年产值超2亿元，但成本压力同样显著——原材料价格连年上涨。“旧厂房刚扩产就遭遇产能瓶颈，市场需求比预期要快”负责人说道。2024年，济南融资担保集团为企业提供担保支持2000万元，助力其研发创新，加速新产品的迭代升级，使公司在竞争激烈的汽车零部件市场中始终保持技术领先优势。

图：友丰电子厂 （雷椰/摄）

另一家调研企业为济南马世基智能环保科技有限公司（以下简称“马世基环保”）成立于2014年，主导产品为电气装备电缆，新能源汽车线束和充电桩电缆、轨道交通等高新科技装备电缆。在新能源汽车与低碳转型的浪潮下，马士基环保以环保科技为锚点，重塑供应链竞争力。

但绿色转型的代价同样显著：铜材占原材料成本80%，且需现款结算。担保政策是破局关键，济南融资担保集团对马世基环保分别通过北京银行济南分行、齐鲁银行和青岛银行，为企业提供了3000万元的流动资金贷款担保，用于原材料采购及多功能新能源充电桩电缆的研发。

图：马士基环保工厂 （雷椰/摄）

图：马士基环保工厂 （雷椰/摄）

此次山东之行，普惠金融的蓬勃图景跃然眼前——从科技赋能到银发经济破局，从产业输血到生态共建，金融与实体经济的共生共荣正书写新篇章。普惠金融调研团将继续前行，探寻更多创新样本，为高质量发展注入可持续的金融动力。下一站，值得期待！